По договору страхования одна сторона (стра­хователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую пре­мию), а страховщик обязуется при наступлении пре­дусмотренного договором события (страхового слу­чая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор — возмездный, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик в свою очередь несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.

Договор страхования носит взаимный характер и относится к числу рисковых, соответственно в дан­ном договоре возникновение, изменение или пре­кращение тех или иных прав и обязанностей зави­сит от объективных случайных для самих сторон обязательств (событий).

Стороны договора: страхователь — лицо, ко­торое заключает договор страхования либо является страхователем в силу закона и обязано уплачивать страховые взносы; страховщик — юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление стра­хования соответствующего вида.

На стороне страхователя могут выступать выго­доприобретатели (т. е. лица, в пользу которых стра­хователь заключил договор страхования).

Страховщиками могут быть как государственные, так и частные страховые организации любой орга­низационно-правовой формы, а также страховые компании, которые созданы иностранными юриди­ческими лицами и гражданами.

Объект договора: — страховой интерес.

Содержание договора образуют взаимные пра­ва и обязанности сторон.

Форма договора — письменная, заключается путем составления одного документа либо вруче­ния страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового по­лиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Несоблюдение данной формы договора влечет недействительность согла­шения.

Виды страхования: имущественное страхова­ние и личное страхование.

Формы страхования:

» добровольное — это стра­хование на основе добровольного соглашения (до­говора) между страховщиком и страхователем;

» обя­зательное — такое страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность стра­ховать жизнь, здоровье, имущество лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лица­ми за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Исчерпывающий перечень интересов, страхо­вание которых не допускается: 1)противоправных интересов; 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобожде­ния заложников.

Условия страхования, противоречащие трем вы­шеназванным пунктам, являются ничтожными.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхова­ние. Событие, рассматриваемое в качестве страхово­го риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования. Так как риск — только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечет за собой различные по размеру убытки.

Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или до­говором страхования и влечет возникновение обя­занности страховщика произвести страховую вып­лату. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску. Случай в отличие от риска — событие уже наступившее.

Страховой интерес — основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обус­ловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть пра­вомерным. Не допускается страхование противо­правных интересов.

Запрещено страхование и некоторых правомерных интересов: 1) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 2) расходов, к которым лицо может быть Принуждено в целях освобождения заложников.

Страховая сумма — установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возме­щение в силу правил об имущественном страхова­нии или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате на­ступления страхового случая. При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В ос­тальных случаях страховая сумма определяется сто­ронами по их усмотрению.

Страховое возмещение — страховая выплата при наступлении страхового случая, покрывающая ущерб в имущественном страховании. Страховое возмещение выплачивается при полной гибели иму­щества — в размере действительной стоимости это­го имущества, но в пределах страховой суммы; при частичной гибели либо повреждении имущества — в размере страховых убытков.

Страховая премия — плата за страхование, ко­торую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, уста­новленные законом или договором страхования. В основе расчета ее величины лежат страховые та­рифы. Страховая премия может выплачиваться еди­новременно или частями.

Страховой взнос — часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. В случае, если договор страхования носит реальный характер, он считается заключенным при уплате единовремен­но страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Со­гласно п. 3 ст. 954 ГК РФ когда страховая премия вносится в рассрочку, договором могут быть опре­делены правовые последствия неуплаты очередных страховых взносов в установленные сроки.

Страховой тариф — ставка, взимаемая страхов­щиком с единицы страховой суммы с учетом объек­та страхования и характера страхового риска, кото­рая используется для расчета размера страховой премии.

2. Договоры личного и имущественного страхования

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязует­ся выплатить единовременно или выплачивать пе­риодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причине­ния вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определен­ного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

Договор личного страхования является публич­ным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер связан с тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и за­ключаются со множеством страхователей, равнопра­вие которых должно быть надежно обеспечено.

Согласно договору страхователь уплачивает страховой взнос стра­ховщику, а последний при наступлении страхового случая у застрахо­ванного лица выплачивает страховое возмещение, как правило, само­му застрахованному лицу.

Особенностями договора личного страхова­ния в отличие от имущественного являются:

1) спе­цифические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий. Эти инте­ресы неразрывно связаны с личностью застрахован­ного лица;

2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Иногда такими рисками служат жела­емые события (бракосочетание, достижение опре­деленного возраста и т. п.);

3) застрахованное лицо может не совпадать ни со страхователем, ни с вы­годоприобретателем. При личном страховании дру­гого лица должно быть получено письменное со­гласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан не­действительным по иску застрахованного лица или в случае его смерти — наследниками этого лица;

4) выплата страховой суммы производится в фор­ме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а опреде­ляется сторонами в договоре по их усмотрению;

5) страховая плата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежут­ка времени, обеспечивая застрахованное лицо (вы­годоприобретателя);

6) только договор страхова­ния может иметь накопительный характер. Он преследует цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить опреде­ленный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Предметом договора личного страхования являются жизнь и здо­ровье застрахованного лица. Застрахованным лицом может быть сам страхователь (особенно в договорах, где страхователями являются фи­зические лица), либо работник страхователя (в договорах, где страхо­вателями являются юридические лица), либо член семьи страхователя (страхование детей). Страхователями могут быть лица, достигшие 16 лет.

Срок договора, как правило, ограничен 75-летним возрастом заст­рахованного лица. Некоторые страховые общества могут устанавли­вать более низкий предельный возраст страхования.

Размер страховой суммы не ограничен.

Существуют различные виды договора личного страхования (от не­счастных случаев, на случай смерти и т.д.), но самым широким по объему ответственности страховщика является договор смешанного личного страхования.

Договор смешанного личного страхования является как бы беспро­игрышной лотереей для страхователя. Ведь если он не умрет и не по­вредит здоровье в течение действия договора, то доживет до его окон­чания и в любом случае (а последний случай — счастливый) получит страховое возмещение.

Договор личного страхования считается заклю­ченным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе и самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Под обязательным личным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность застраховать жизнь и здоровье других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Страхование производится на случай утраты тру­доспособности и гибели пассажиров в результате несчастного случая на транспорте.

При обязательном личном страховании граждан, занимающихся частной детективной и охранной дея­тельностью, обязанность по осуществлению страхо­вания их жизни возложена на соответствующие организации.

За счет средств соответствующего бюджета обя­зательное личное страхование производится, на­пример, при личном страховании судей, должност­ных лиц правоохранительных и контролирующих органов.

3. Сострахование, перестрахование и суброгация

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно с несколь­кими страховщиками (сострахование).

Если в таком договоре не определены права и обя­занности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретате­лем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Перестрахование — один из видов страхования предпринимательского риска, возникающего в сфе­ре профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими до­говорами страхования.

Риск выплаты страхового возмещения или стра­ховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним до­говору перестрахования (п. 1 ст. 967 ГК РФ).

Целью договора является облегчение бремени не­сения риска путем передачи его части другому стра­ховщику (так называемое «перестрахование рисков»).

В отличие от сострахования страховщик по перестра­ховочному договору не вступает в отношения со стра­хователем, а принимает на страхование только риски страховщиков как предпринимателей. Поэтому к до­говору перестрахования применяются правила, преду­смотренные ГК РФ о страховании предпринима­тельского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по дого­вору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ).

Суброгация — такой переход прав, при котором к страховщику, выплатившему страховое возмеще­ние, переходит в пределах выплаченной суммы пра­во требования, которое страхователь (выгодопри­обретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, если дого­вором не предусмотрено иное.

Содержание договора образуют взаимные пра­ва и обязанности сторон.

Досрочное прекращение договора освобожда­ет страховщика от обязанности выплачивать страхо­вое возмещение при наступлении страхового случая.