Каждому из нас хоть раз в жизни не хватало денег. На что? Кому-то и борщ жидок, а кому-то и жемчуг мелкий. Поэтому задумываясь о кредите все заемщики преследуют свои цели. Кто-то хочет приобрести квартиру, а кто-то приобретает бытовую технику и мобильный телефон. Скептики скажут, что кредит — это зло, так как можно остаться в дураках, к тому же берешь деньги на время, а отдаешь свои и навсегда. Сторонники кредитов скажут, что с помощью кредита можно решить свои большие и маленькие проблемы, не нужно долго копить, к тому же вся Европа и Америка живет в кредит.
Вместе с тем, в современных реалиях необходимо взвесить все «за» и «против», прежде чем решиться на кредитование. Ипотечные кредиты вообще можно сравнить с браком по расчету. При этом, если учесть, что срок ипотеки длиннее среднестатистического срока брака, то нужно быть максимально ответственным, так как с нелюбимым мужем или женой вам, возможно, жить не придется, а от нелюбимого банка вряд ли удастся безболезненно избавиться, поскольку ипотечная квартира является собственностью банка.
Ошибочный выбор банка может сказываться на вас и лишить сна от нескольких месяцев до многих лет Вашей жизни.
Назовем несколько основных правил, которые должны учитывать заемщики:
- Лучше брать кредиты в больших и надежных банках. С одной стороны, заемщик проходит тщательную проверку, ему приходится прилагать справки о доходах (2-НДФЛ), сведения о собственности и проходить другие формальности. Но с другой стороны, чем больше банк, тем больше вероятности, что ставки по кредиту будут меньше, к тому же Вас не попытаются обмануть, устанавливая дополнительные сборы за открытие и ведение счета, ставки не будут сильно колебаться после того, как вы оформили кредит. Кроме того, у больших банков больше отделений, где вы можете погасить кредит. Представьте себе ситуацию, при которой вы уехали в отпуск, и не можете найти отделение своего банка, следовательно, вам придется обратиться в другой банк, который с Вас возьмет дополнительные проценты за перевод денежных средств.
- Договор с банком нужно прочитать несколько раз, обращая внимание на проценты, а также иные платежи, например, связанные с открытием и ведением счета. Также в договоре может быть предусмотрено добровольно-принудительное страхование рисков банка. Такие требования устанавливаются, например, если вы приобретаете в кредит квартиру или машину. В первом случае вы должны застраховать свою недвижимость, а во втором, приобрести страховку КАСКО. Дополнительные платы и навязанные услуги значительно увеличивают сумму как разовых платежей, так и общую кредитную сумму.
- Необходимо определиться с размером и видом процентной ставки. В целом, процентные ставки по кредитам ставки бывают фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка — это ставка, которая действует весь период кредитования, что выгодно и кредитору и заемщику, т.к. заранее можно рассчитать доходы и расходы, связанные кредитом. Фиксированные процентные ставки, обычно, используются при краткосрочных кредитах. Плавающая процентная ставка изменяется в зависимости от ситуации на рынках кредитов. Проценты различают простые и сложные. При использовании простых процентов предполагают применение ставки к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока использования кредита. Для начисления сложных процентов берется сумма с начисленными в предыдущем периоде процентами.
Однако если вы как заемщик ничего не понимаете в видах ставок, то необходимо взять у банка распечатку с планируемым начислением процентов и посчитать Ваши переплаты по кредиту. - Выберете оптимальный срок кредитования, сколько лет своей жизни вы можете израсходовать на погашение кредита. Увеличение срока кредитования, с одной стороны, позволит минимизировать ежемесячный платеж по кредиту и получить больше денег от банка, но, с другой стороны, заемщик переплатит с учетом процентов за пользование кредитом еще более значительную сумму
- Банки не заинтересованы в досрочном погашении кредита (ведь вы платите банку проценты за пользование кредитом, а это — основной источник дохода для банка), однако несмотря на сегодняшнее не очень хорошее положение, заемщик может завтра разбогатеть и приобрести возможность выплатить всю сумму досрочно. Поэтому чтобы не переплачивать «лишнее», поинтересуйтесь о возможности досрочного погашения кредита. Есть банки, которые хотя и не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают дополнительную плату за досрочное погашение потребительского кредита, 1%-10% от суммы досрочного погашения. Иногда банки устанавливают лимиты времени, в течение которого не возможно досрочное погашение кредита. Чем меньше этот лимит и чем очевиднее, что банк не установил проценты за досрочное погашение, тем лучше для заемщика.
- Определитесь с суммой, которую вы готовы жертвовать банку заранее. Обычно банки рассчитывают эту сумму, исходя из 40-50% от Вашего ежемесячного заработка. Но заемщик должен рассчитать и другие свои траты, «безболезненная» сумма — это 20-30%. Ведь, беря кредит на 5 лет, вы должны задуматься о том, что вам захочется не только есть и одеваться, но и отдыхать у моря, дарить подарки близким, отмечать хорошо праздники, развлекаться, также нужно предусмотреть «запасной вариант», на тот случай, если вы останетесь без работы, и этот вариант должен будет платить за вас ваши кредитные обязательства. Кроме того, за 5 лет может многое измениться, вы можете уехать в другой город, жениться, родить детей и пр.
- Конечно, сегодня имеется множество соблазнов, поскольку можно взять кредит на неотложные нужды, на покупку автомобиля, кредит на недвижимость, кредит на покупку товаров, также можно воспользоваться образовательным кредитом, кредитной картой и кредитом для молодой семьи. Но лучше постараться избежать этих соблазнов и воспользоваться для начала одним из видов кредитов. Множественные кредиты способны довести заемщика до «долговой ямы», к тому же чем выше сумма кредита, тем выше риск невозврата кредита, а следовательно возможен рост штрафных санкций. Кредит можно сравнить с походом к врачу. Дозировка лекарства, то есть кредита, должна быть предельно точна, много кредитов ведет к передозировке вплоть до банкротства или смертельного исхода применительно к предприятиям, а недостаточная сумма кредита вряд ли Вам поможет решить Ваши проблемы. Подумайте, откуда вы возьмете недостающую сумму, если банк вам дает только 50% от запрашиваемой. Вам либо придется отказаться от кредита либо обратиться в другой банк, где возможно проценты будут более значительными.
- Если вы берете кредит с созаемщиком, например супругом, то необходимо заранее позаботиться о том, что в случае, если Ваши отношения разладятся, то отношения с банком останутся, и кто-то должен будет платить по долгам.
- В случае, если кредит можно заменить рассрочкой, то лучше воспользоваться именно покупкой в рассрочку. Зачем платить больше? Этот вариант возможен при покупке товаров, автомобилей и т.д. Но соглашаясь на покупку в рассрочку, необходимо обратить внимание на дополнительные условия, а также сравнить сопоставимые цены, ведь как говорится, бесплатный сыр только в мышеловке. Однако иногда предоставлением товара в рассрочку производитель преследует свои цели увеличения спроса.
- Самый большой риск для налогоплательщика представляет кредитование под залог собственности, ведь банк в случае невозврата кредита получает заложенную Вами собственность. А что получаете вы? Другими недостатками этого банковского продукта является внушительный список документов, которые необходимо собрать для получения кредита, а также необходимость провести оценку залогового имущества и застраховать его. Например, к квартире, которая выступает залогом для кредита, должны быть собраны документы о праве собственности на нее, о ее стоимости, об отсутствии задолженности по коммунальным и другим выплатам. Кроме того, Ваша собственность будет оценена на все 100%, а на 30-40%, поскольку недвижимость реализовать довольно-таки сложно.
- Не производите выплаты в последний день погашения кредита, поскольку это увеличивает вероятность начисления штрафов и пени. Отделения вашего банка могут быть закрыты, вы можете неправильно рассчитать сумму платежа.
- Многие заемщики пользуются кредитными линиями. Их привлекает льготный grace-period, во время которого можно воспользоваться деньгами банка. Впрочем, заявленная ставка может не включать комиссию за непогашенный кредит в последний календарный день льготного периода. К тому же этот период может быть «привязан» к дням или календарному месяцу. Необходимо обратить внимание на привязку к месяцу. Его особенность заключается в том, что указанный банком grace-period может быть сокращен больше чем вдвое. Если кредит взят 1 сентября, то у вас будет 50 дней для его погашения без процентов, ведь погасить задолженность надо будет до 20 октября. А если вы воспользовались кредиткой, скажем, 30 сентября, то grace-period сократится до 20 дней в октябре. Причем проценты за кредит не начисляются, только если вы погасите задолженность полностью. Если же вы гасите в срок только сумму ежемесячного платежа, банк начисляет проценты на всю сумму задолженности по кредиту за прошедший месяц.
- Не используйте новомодные кредитные продукты. Например, по введенным микрокредитам проценты могут быть значительными и достигать до 400 процентов в год.
Оценив все за и против, нужно помнить, что все риски банка придется оплачивать заемщику за свой счет. Однако в некоторых случаях без риска не обойтись. Кто ни рискует, тот не пьет шампанское! К тому же риск — благородное дело, если вы хотите улучшить жилищные условия, обеспечить своих близких необходим имуществом, приобрести автомобиль, который будет служить вам и вашей семье, то можете смело рисковать, оценив все условия предоставляемого кредита.