Правила кредитования

Каждому из нас хоть раз в жизни не хватало денег. На что? Кому-то и борщ жидок, а кому-то и жемчуг мелкий. Поэтому задумываясь о кредите все заемщики преследуют свои цели. Кто-то хочет приобрести квартиру, а кто-то приобретает бытовую технику и мобильный телефон. Скептики скажут, что кредит – это зло, так как можно остаться  в дураках, к тому же берешь деньги на время, а отдаешь свои и навсегда. Сторонники кредитов скажут, что с помощью кредита можно решить свои большие и маленькие проблемы, не нужно долго копить, к тому же вся Европа и Америка живет в кредит.

Вместе с тем, в современных реалиях необходимо взвесить все «за» и «против», прежде чем решиться на кредитование. Ипотечные кредиты вообще можно сравнить с браком по расчету. При этом, если учесть, что срок ипотеки длиннее среднестатистического срока брака, то нужно быть максимально ответственным, так как с нелюбимым мужем или женой вам, возможно, жить не придется, а от нелюбимого банка вряд ли удастся безболезненно избавиться, поскольку ипотечная квартира является собственностью банка.

Ошибочный выбор банка может сказываться на вас и лишить сна от нескольких месяцев до многих лет Вашей жизни.

Назовем несколько основных правил, которые должны учитывать заемщики:

  1. Лучше брать кредиты в больших и надежных банках. С одной стороны, заемщик проходит тщательную проверку, ему приходится прилагать справки о доходах (2-НДФЛ), сведения о собственности и проходить другие формальности. Но с другой стороны, чем больше банк, тем больше вероятности, что ставки по кредиту будут меньше, к тому же Вас не попытаются обмануть, устанавливая дополнительные сборы за открытие и ведение счета, ставки не будут сильно колебаться после того, как вы оформили кредит. Кроме того, у больших банков больше отделений, где вы можете погасить кредит. Представьте себе ситуацию, при которой вы уехали в отпуск, и не можете найти отделение своего банка, следовательно, вам придется обратиться в другой банк, который с Вас возьмет дополнительные проценты за перевод денежных средств.
  2. Договор с банком нужно прочитать несколько раз, обращая внимание на проценты, а также иные платежи, например, связанные с открытием и ведением счета. Также в договоре может быть предусмотрено добровольно-принудительное страхование рисков банка. Такие требования устанавливаются, например, если вы приобретаете в кредит квартиру или машину. В первом случае вы должны застраховать свою недвижимость, а во втором, приобрести страховку КАСКО. Дополнительные платы и навязанные услуги значительно увеличивают сумму как разовых платежей, так и общую кредитную сумму.
  3. Необходимо определиться с размером и видом процентной ставки. В целом, процентные ставки по кредитам ставки бывают фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка — это ставка, которая действует весь период кредитования, что выгодно и кредитору и заемщику, т.к. заранее можно рассчитать доходы и расходы, связанные кредитом. Фиксированные процентные ставки, обычно, используются при краткосрочных кредитах. Плавающая процентная ставка изменяется в зависимости от ситуации на рынках кредитов. Проценты различают простые и сложные. При использовании простых процентов предполагают применение ставки к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока использования кредита. Для начисления сложных процентов берется сумма с начисленными в предыдущем периоде процентами.
    Однако если вы как заемщик ничего не понимаете в видах ставок, то необходимо взять у банка распечатку с планируемым начислением процентов и посчитать Ваши переплаты по кредиту.
  4. Выберете оптимальный срок кредитования, сколько лет своей жизни вы можете израсходовать на погашение кредита. Увеличение срока кредитования, с одной стороны, позволит минимизировать ежемесячный платеж по кредиту и получить больше денег от банка, но, с другой стороны, заемщик переплатит с учетом процентов за пользование кредитом еще более значительную сумму
  5. Банки не заинтересованы в досрочном погашении кредита (ведь вы платите банку проценты за пользование кредитом, а это — основной источник дохода для банка), однако несмотря на сегодняшнее не очень хорошее положение, заемщик может завтра разбогатеть и приобрести возможность выплатить всю сумму досрочно. Поэтому чтобы не переплачивать «лишнее», поинтересуйтесь о возможности досрочного погашения кредита. Есть банки, которые хотя и не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают дополнительную плату за досрочное погашение потребительского кредита, 1%-10% от суммы досрочного погашения. Иногда банки устанавливают лимиты времени, в течение которого не возможно досрочное погашение кредита. Чем меньше этот лимит и чем очевиднее, что банк не установил проценты за досрочное погашение, тем лучше для заемщика.
  6. Определитесь с суммой, которую вы готовы жертвовать банку заранее. Обычно банки рассчитывают эту сумму, исходя из 40-50% от Вашего ежемесячного заработка. Но заемщик должен рассчитать и другие свои траты, «безболезненная» сумма – это 20-30%. Ведь, беря кредит на 5 лет, вы должны задуматься о том, что вам захочется не только есть и одеваться, но и отдыхать у моря, дарить подарки близким, отмечать хорошо праздники, развлекаться, также нужно предусмотреть «запасной вариант», на тот случай, если вы останетесь без работы, и этот вариант должен будет платить за вас ваши кредитные обязательства. Кроме того, за 5 лет может многое измениться, вы можете уехать в другой город, жениться, родить детей и пр.
  7. Конечно, сегодня имеется множество соблазнов, поскольку можно взять кредит на неотложные нужды, на покупку автомобиля, кредит на недвижимость, кредит на покупку товаров, также можно воспользоваться образовательным кредитом, кредитной картой и кредитом для молодой семьи. Но лучше постараться избежать этих соблазнов и воспользоваться для начала одним из видов кредитов. Множественные кредиты способны довести заемщика до «долговой ямы», к тому же чем выше сумма кредита, тем выше риск невозврата кредита, а следовательно возможен рост штрафных санкций. Кредит можно сравнить с походом к врачу. Дозировка лекарства, то есть кредита, должна быть предельно точна, много кредитов ведет к передозировке вплоть до банкротства или смертельного исхода применительно к предприятиям, а недостаточная сумма кредита вряд ли Вам поможет решить Ваши проблемы. Подумайте, откуда вы возьмете недостающую  сумму, если банк вам дает только 50% от запрашиваемой. Вам либо придется отказаться от кредита либо обратиться в другой банк, где возможно проценты будут более значительными.
  8. Если вы берете кредит с созаемщиком, например супругом, то необходимо заранее позаботиться о том, что в случае, если Ваши отношения разладятся, то отношения с банком останутся, и кто-то должен будет платить по долгам.
  9. В случае, если кредит можно заменить рассрочкой, то лучше воспользоваться именно покупкой в рассрочку. Зачем платить больше? Этот вариант возможен при покупке товаров, автомобилей и т.д. Но соглашаясь на покупку в рассрочку, необходимо обратить внимание на дополнительные условия, а также сравнить сопоставимые цены, ведь как говорится, бесплатный сыр только в мышеловке. Однако иногда предоставлением товара в рассрочку производитель преследует свои цели увеличения спроса.
  10. Самый большой риск для налогоплательщика представляет кредитование под залог собственности, ведь банк в случае невозврата кредита получает заложенную Вами собственность. А что получаете вы? Другими недостатками этого банковского продукта является внушительный список документов, которые необходимо собрать для получения кредита, а также необходимость провести оценку залогового имущества и застраховать его. Например, к квартире, которая выступает залогом для кредита, должны быть собраны документы о праве собственности на нее, о ее стоимости, об отсутствии задолженности по коммунальным и другим выплатам. Кроме того, Ваша собственность будет оценена на все 100%, а на 30-40%, поскольку недвижимость реализовать довольно-таки сложно.
  11. Не производите выплаты в последний день погашения кредита, поскольку это увеличивает вероятность начисления штрафов и пени. Отделения вашего банка могут быть закрыты, вы можете неправильно рассчитать сумму платежа.
  12. Многие заемщики пользуются кредитными линиями. Их привлекает льготный grace-period, во время которого можно воспользоваться деньгами банка. Впрочем, заявленная ставка может не включать комиссию за непогашенный кредит в последний календарный день льготного периода. К тому же этот период может быть «привязан» к дням или календарному месяцу. Необходимо обратить внимание на привязку к месяцу. Его особенность заключается в том, что указанный банком grace-period может быть сокращен больше чем вдвое. Если кредит взят 1 сентября, то у вас будет 50 дней для его погашения без процентов, ведь погасить задолженность надо будет до 20 октября. А если вы воспользовались кредиткой, скажем, 30 сентября, то grace-period сократится до 20 дней в октябре. Причем проценты за кредит не начисляются, только если вы погасите задолженность полностью. Если же вы гасите в срок только сумму ежемесячного платежа, банк начисляет проценты на всю сумму задолженности по кредиту за прошедший месяц.
  13. Не используйте новомодные кредитные продукты. Например, по введенным микрокредитам проценты могут быть значительными и достигать до 400 процентов в год.

Оценив все за и против, нужно помнить, что все риски банка придется оплачивать заемщику за свой счет. Однако в некоторых случаях без риска не обойтись. Кто ни рискует, тот не пьет шампанское! К тому же риск – благородное дело, если вы хотите улучшить жилищные условия, обеспечить своих близких необходим имуществом, приобрести автомобиль, который будет служить вам и вашей семье, то можете смело рисковать, оценив все условия предоставляемого кредита.

Оставьте первый комментарий для "Правила кредитования"

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*


Лимит времени истёк. Пожалуйста, перезагрузите CAPTCHA.

error

Понравился сайт? Расскажите о нем своим друзьям.

RSS
Follow by Email