микрофинансовые организации

Появление закона о микрофинансовой деятельности ожидали уже давно. Д.А. Медведев на заседании Госсовета, посвященном развитию финансового сектора еще в 2008 году предложил подготовить ряд законов, которые касаются микрофинансирования. В этой связи в Госудме был создан соответствующий подкомитет. И вот долгожданный закон о микрофинансировании увидел свет. Но отношение у банков и населения к микрозаймам неоднозначное. Одни полагают, что развитие микрокредитования может служить панацеей от всех болезней, в том числе реально содействовать развитию малого и среднего предпринимательства. Например, глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, считает, что микрокредитование может стать локомотивом для экономики. Чаба Зентаи, Руководитель Блока «Средний и региональный корпоративный бизнес» Альфа-Банка придерживается мнения, что «появление Федерального Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» несомненно положительно повлияет на развитие микрофинансирования, упорядочит их деятельность. Вместе с тем, не все банки разделяют столь радужных суждений, например, Елена Махота, директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка, считает, что ставки в микрофинансовых организациях не ниже, а значительно, где-то даже в разы, выше, чем в банках.

В данной статье мы попробуем разобраться, будут ли микрозаймы интересны населению или нет, а также рассмотрим, чем они отличаются от кредитов, а также рассмотрим правила их предоставления.

МИКРОЗАЙМЫ И МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

Что говорит закон?

Выдача займов будет осуществляться на основании закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который был принят 2 июля 2010 года № 151-ФЗ. В законе установлены условия деятельности микрофинансоых организаций, порядок их деятельности, а также контроль за ними. Порядок же выдачи займов будут устанавливать сами организации.

Сначала необходимо разобраться, на кого рассчитан этот закон. Минфин и Минэкономразвития неоднократно в своих разъяснениях и приказах  говорили о том, что суть микрофинансовой деятельности — предоставление займов субъектам малого предпринимательства. Предполагается, что микрозаймы в России будут брать малые и средприе предприятия, не имеющие достаточных средств на развитие. Это своего рода попытка правительства развить малый бизнес. Ранее правительством уже предпринимались меры, в соответствии с которыми безработным гражданам, которые решили открыть собственный бизнес, органы занятости предоставляют на эти цели 58 800 руб. (12-кратная максимальная величина пособия по безработице).

Однако будут ли они востребованы? Этот вопрос достаточно не исследован. По данным банковского сектора, в 2009 году отмечался спад кредитования. Количество выданных кредитов сократилось. Но с апреля 2010, по данным Центробанка России, наметился небольшой рост кредитования, что связано, прежде всего, со снижением ставки рефинансирования и внедрением специализированных программ, например, автокредитования. Поэтому микрофинансирование будет востребовано, если только ставки по микройзамам будут ниже, чем по банковским кредитам.

Но специалисты не считают, что микрозаймы составят серьезную конкуренцию банкам. Есенков Владислав Викторович, зам.начальника Управления по работе с клиентами по развитию ипотечного бизнеса КБ «Унифин» указывает, что «первое время, потенциальные заемщики при решение вопроса получения кредита будут все же предпочитать обращаться в банки. Это связано и с настороженным восприятием людей всего нового и с нашим российским менталитетом.

Но что понимается под самим микрозаймом? Под миктозаемом понимается заем, сумма  которого ограничена. Согласно закону размер микрозайма не должен превышать единовременно каждому малому предприятию 1 млн руб., а срок займа — 12 месяцев.

В любом случае, эффективность данного закона должна быть проверена на практике. Юлия Крупко, Генеральный директор компании Кредитмарт считает, что «Как правило, все новое у нас сопряжено с необходимостью проверки временем и дополнительных уточнений. В настоящий момент на рынке присутствует достаточное количество предложений со стороны профессиональных участников — банков, если микрофинансовые организации смогут предложить заемщику что-то более комфортное по условиям (от процентной ставки до сервиса), то можно надеяться на высокую эффективность подобного рода организаций». Однако Александр Фаткин, Заместитель Председателя Правления МБО «ОРГБАНК» выражает надежду на развитие данного института, отмечая, что «поскольку Закон №151-ФЗ вступит в силу примерно через полгода, к тому времени, по-видимому, будут разработаны все необходимые нормативные документы для нормальной деятельности микрофинансовых организаций. А затем практика их деятельности внесёт свои дальнейшие поправки. Так что будем оптимистами – микрозаймы должны расширить возможности населения по удовлетворению своих материальных потребностей».

По каким правилам можно получить займ?

Порядок предоставления микрозаемов установлен в вышеупомянутом законе. Лицо, желающее получить микрозаем, должно обратиться с заявкой на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию. Порядок подачи заявки и ее рассмотрения, а также порядок заключения договора устанавливаются непосредственно внутренними документами микрофинансовой организации.

Нужно отметить, что теперь права и обязанности микрофинансовых организаций, а также порядок предоставления микрозаймов строго регламентированы, а их предоставление благодаря повышения информативности, становится более доступным.

Однако с одной стороны, микрофинансовая организация может информировать о порядке изменения условий микрозайма, а с другой, не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки. Таким образом, заемщик должен очень внимательно изучить договор займа, поскольку согласившись на изменением процентных ставок, заемщик рискует попасть в неприятную ситуацию.

Если сравнивать новый порядок предоставления займов со старым, то нужно обратить внимание на ограничения в деятельности организаций, выдающих займы. Контроль за организациями, выдающими займы, будет осуществлять уполномоченный орган. Скорее всего, этим органом будет Минфин.

Среди недостатков, которые разочаруют желающих приобрести, например, технику иностранного производства можно отметить тот факт, что займы выдаются только в рублях.

Найдите отличия от банковского кредитования

Не профессионалу довольно-таки сложно отличить займ от кредита. Поэтому сначала нужно посмотреть, чем отличается займ от кредита в целом.

Отличие Договор займа Кредитный договор
Лицо, выступающее займодавцем Может выступать любое лицо, которому не запрещено законом и учредительными документами В качестве займодавца выступает банк или иная кредитная организация
Документы для выдачи Лицензия для выдачи займа не обязательна Лицензия для осуществления банковской деятельности обязательна
Имущество, передаваемое заемщику Заемщику передается имущество или денежные средства Заемщику передаются денежные средства
Уплата процентов за пользование денежными средствами Устанавливаются по договоренности сторон Уплата процентов является обязательным условием
Момент заключения договора Договор считается заключенным с момента выдачи  денежных средств Договор считается заключенным после достижения договоренности по поводу всех существенных условий 
Условия, определенные договором Ни в гражданском законодательстве ни в законе о микрофинансовых организациях требования к договору не определены В законе о банках есть ряд ограничений по ставкам

Также имеются некие особые отличия.

Займ Микрозайм
Займодавцем может выступать любое лицо Займодавцем может выступать микрофинансовая организация
Заемщику передается как имущество, так и денежные средства Передаются денежные средства
Может предоставляться в любом размере без ограничений Ограничение в 1 000 000 рублей
Предоставляется в рублях и иностранной валюте Предоставляется исключительно в рублях
Ограничения к заемщику не установлены законодательно Ограничения к микрофинансовым организациям установлены законодательно

 

Также некоторые особенности не поименованы в законе. Минфин обращает внимание, что к микрофинансовым организациям будут предъявляться меньшие требования.  Кроме того, законом о микрофинансовой деятельности обеспечение обязательств по микрозайму (залог, поручительство) не предусмотрено.

Плюсами являются отсутствие необходимости оформления лицензий при выдачи займов, а также упрощенная процедура получения.

К минусам относятся: ограничение размера, отсутствие отлаженных процедур (по сравнению с банковским кредитом).

Займут ли место банков микрофинансовые организации?

Обратимся к мнению специалистов, чтобы узнать, будут ли микрофинансовые организации конкурировать с банками.

Юлия Крупко, генеральный директор компании Кредитмарт отмечает, что «В настоящий момент банковская система сервиса находится на достаточно высоком уровне, конкурировать будет сложно». Есенков Владислав Викторович, зам.начальника Управления по работе с клиентами по развитию ипотечного бизнеса КБ»Унифин» говорит, что «однозначного ответа на этот вопрос нет. С одной стороны, микрофинансовые организации — это прямые конкуренты банков, с другой, партнеры. Скорее всего, будет несущественное деление сфер влияния на рынка кредитования, в котором найдется  место и вновь возникающим кредиторам». Александр Фаткин, Заместитель Председателя Правления МБО «ОРГБАНК» отмечает, что «наличие дополнительных возможностей получения микрозаймов должно повысить спрос населения на кредиты». Дмитрий Долженко, заместитель начальника Сервисного Центра компании «Гаммакарт», которая занимается поставкой комплексов для выпуска пластиковых карт, полагает, что преобразование банков в микрофинансовые организации не произойдет, однако возможно взаимодействие данных структур.

Защити себя сам

Защита заемщика будет осуществляться в соответствии с главой 4 закона 151-ФЗ. В случае нарушений, микрофинансовая организация будет исключаться из реестра и фактически прекращать свою деятельность, однако конкретные меры защиты заемщика в законе не предусмотрены. Дмитрий Долженко, отмечает, что заемщик не сможет не сможет проверить компанию, в которой планирует получить займ, а государство не сможет обеспечить реальную защиту заемщика. Однако и сами микрофинансовые организации не защищены законодательно. Есенков Владислав Викторович полагает, что  «новые игроки рынка будут смотреть сквозь пальцы на финансовое положение заемщиков в погоне за увеличение продаж».

Выбрать банк или не банк?

Чаба Зентаи, говори, что наиболее вероятно, что основная масса заемщиков будет как и прежде обращаться в банк. Однако Минфин в Стратегии развития банковского сектора связывает развитие микрофинансовых организаций с развитием банковского сектора в отдаленных районах страны.

Сколько будет стоить займ?

Стоимость займа можно оценить по имеющимся предложениям на рынке. В целом, можно сделать вывод о том, что заемщикам гораздо тяжелее ориентироваться в программах, предлагаемых банковским сектором. Банки предлагают более прозрачные продукты, на сайте банков можно найти точные процентные ставки, чего пока нет в микрофинансовых организациях. Также некоторые займы выдаются под очень большие проценты и на маленькую сумму. Можно встретить примеры выдачи займов только на сумму 50 000 рублей на 6 месяцев, при этом заемщику придется отдать 10 000 процентов. Приемлемые ставки можно найти только при выделении субсидий субъектам малого предпринимательства по программам развития малого предпринимательства. В этом случае ставки составят 7-8% годовых.

 

Откуда микрофинансовые организации берут деньги?

Микрофинансовые организации могут получать средства от учредителей, организаций, но не могут привлекать денежные средства физических лиц.  Однако основной микрофинансовые организации рассчитывают на основной источник финансирования – государственные средства, выделяемые Минфином. Кроме государственных программ микрофинансовые организации получают финансирование из бюджетов субъектов федерации.  А те, в свою очередь, получают средства по программе предоставления субсидий. Таким образом, можно сделать вывод, что микрофинансовые организации рассчитывают, прежде всего, на государственную поддержку и являются посредником между государственным бюджетом и малым предпринимательством.

В заключении хотелось бы сказать, что несмотря на некоторые проблемы, перспективы развития рынка займов очевидны.  По мнению Юлии Крупко, «Конкуренция — всегда являлась дополнительным стимулом развития рынка». Такую же надежду выражает Александр Фаткин, указывая, что «при правильном внедрении в жизнь всех положений Закона №151-ФЗ он поможет заполнить собой определённую нишу в кредитовании физических лиц на небольшие суммы».

31 Комментариев для "микрофинансовые организации"

  1. Сильно крутая сообщение! Админ пишите сообщения в таком же стиле!!

  2. Это еще большая кабала для граждан и так отягощенных бременем всяческих поборов со стороны государства!!! Кошмар!
    У меня знакомый взял микрокредит 50 000 руб.в Кооперативе, но из-за сложившихся обстоятельств пока не может вернуть долг. Так ему насчитали катастрофическую сумму!!! 5% в месяц + штрафы + проценты на проценты. Тог: за два года должен почти миллион!!! Какие ограничения для таких организаций? Это же грабеж, должны же быть божеские размеры процентов, а не беспредельные?

  3. Спасибо за инфу! Скажите, а Вы не знаете как начать такой бизнес? Пришлите пожалуйста какую нить информацию по существу вопроса. Заранее спасибо!

  4. Прежде всего, Вам необходимо зарегистрировать юридическое лицо.

    В соответствии с пп.1 п.1 статьи 2 Федерального закона Российской Федерации от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

    Условия осуществления деятельности микрофинансовыми организациями:
    1. Внесение организации в государственный реестр микрофинансовых организаций. Юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций.

    2. Наличие резервных и оборотных денежных средств.

    Для внесения организации в госреестр необходимо:

    Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным настоящим Федеральным законом, вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций в течение четырнадцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом в уполномоченный орган следующих документов и сведений:

    1) заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, подписанного руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом (далее — заявитель), с указанием фамилии, имени, отчества, места жительства и контактных телефонов заявителя;

    2) копии свидетельства о государственной регистрации юридического лица;

    3) копии учредительных документов юридического лица;

    4) копии решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;

    5) копии решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в уполномоченный орган;

    6) сведений об учредителях юридического лица по форме, утвержденной уполномоченным органом;

    7) сведений об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;

    8) выписки из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя — иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями).

    Вместе с тем, микрофинансовыми организациями часто являются сами банки по следующим причинам:
    — они открывают новый рынок;
    — у них имеются свободные денежные средства

  5. Галина | 22 июня 2011 в 23:44 |

    У нас в городе потребительский кооператив выдает займы под 7% в месяц, но, когда наступает просрочка, выходит на деле, что проценты по займу составляют 237% годовых!!!!!!!!!!!! И нет закона, ограничивающего этот беспредел!!!

  6. спасибо большое за ваш комментарий, будем ждать ваши комментарии снова

  7. Валентина | 5 июля 2011 в 0:06 |

    Спасибо за инфо. Скажите, а микрофинансовые организации существуют исключительно на проценты от выданных д/ср, которые в свою очередь получили из средсв гос.поддержки или могут так же воспользоваться возвратными средствами на своё сществование?

  8. Предполагается ,что они будут существовать не только засчет господдержки, но и за счет других средств, в том числе процентов, взносов и пр. Если вы разрабатываете бизнес-план или другую модель, можем с вами проработать конкретные механизмы

  9. Екатерина, добрый вечер! Пытаюсь разработать бизнес-план по открытию микрофинансовой организации, возможно получить помощь?

  10. Ольга, спасибо большое за обращение. С удовольствием готова посотрудничать с Вами. Давайте обсудим условия сотрудничества по телефону 8-916-656-42-07, shestakova.ekaterina@gmail.com

  11. Добрый вечер, Екатерина! Мне тоже очень интересны Ваши советы по разработке бизнес-плана по открытию микрофинансовой организации! Возможно ли моё обращение к Вам за помощью?

  12. вы можете задать вопросы по мейлу shestakova.ekaterina@gmail.com или по телефону 8-926-656-42-07. ОДНАКО КОНСУЛЬТАЦИЯ ПО МЕЙЛУ БУДЕТ БОЛЕЕ ПОЛНОЙ

  13. Добрый вечер! Открыла ООО, куда нужно подать заявление для внесения организации в госреестр, я понимаю, что в Минфин РФ, но я живу в другом регионе, не уже ли нет другого выхода? ;жду ответа, огромное спасибо.

  14. Нужно подать заявление в Минфин, можете подать лично или воспользоваться услугами последников

  15. Здравствуйте, Екатерина.
    Какие лицензии необхожимы для открытия микрофинансовой организации?
    Заранее спасибо.

  16. Порядок открытия микрофинансовой организации прописан в законе «О микрофинансовых организациях». В законе о лицензировании отсутствует лицензия на микрофинансовую деятельность

  17. Марина | 7 июля 2012 в 15:46 |

    Здравствуйте Екатерина, входит ли в Ваши услуги разработка учетной политики для МФО?

  18. Да, конечно, я могу разработать для вас учетную политику, напишите мне на мейл или позвоните по тел.8-916-656-42-07. Спасибо

  19. Добрый день,Екатерина!Скажите,пожалуйста,входит ли в ваши обязанности учетная политика разработки бизнес плана для МФО??Интересует больше такая ситуация:В развитие Мфо заложено на выдачу микрозаймов 800000 рублей.По итогам первого месяца невозврат денежных средст составил 280000 рублей(35%),проценты(доход) составил 320000 рублей.Исходя из расходов(аренда,з/п сотрудникам,прочие расходы)которые равны 200000 руб/мес.,денежных средст с дохода осталось 110000 рубле,но невозврат составил 280000 руб,значит эти оставшиеся 110000 руб я вношу для денежного оборота..но надо выдавать же 800000 рублей как и заложено,так вот 170000 рублей я доложила из дополнительных денежных средств(личные деньги)..интересует такой вопрос как долго мнен выходить на полную самоокупаемость,чтобы доходных процентных денег могло хвытать,чтобы не вкладывать личные и что для этого делать?

  20. Добрый день, Инна. Чтобы ответить на ваш вопрос нужно действительно разработать бизнес план, рассчитать точку самоокупаемости и рентабельность. Для того, чтобы договориться о разработке бизнес-плана, пишите мне на мейл shestakova.ekaterina@gmail.com

  21. Константин | 6 ноября 2012 в 11:45 |

    Екатерина День добрый! Хочу открыть микрофинансовую организацию в городе с населением в 25 тыс. чел.Сколько мне потребуется денег чтобы открыться.

  22. Добрый день! Конечно, на ваш вопрос можно ответить — чем больше, тем лучше, но чтобы точно сказать, какие у вас будут затраты, нужно составить бизнес план.

  23. Екатерина, здравствуйте!
    Я Вам написала на адрес электронной почты. Но решила еще сюда написать.
    Хочу открыть МФО. Нужен бизнес план.
    И у меня встречный вопрос, можно ли начинать с суммы в 300.000 рублей или нужно еще изыскивать денежные средства?

  24. Добрый день! Я хочу открыть МФО в районном центр 15 тыс. население выгодно ли будет это?

  25. Это зависит не только от количество граждан, проживающих в районном центре, но и от ваших затрат, тех денег, которыми вы располагаете. Если вы хотите открыть МФО на кредитные деньги, то такой бизнес не выгоден, если на свои — то нужно рассчитывать бизнес-план и затраты. Но объем районного центра может и не играть роли, поскольку вы можете в дальнейшем развивать свой бизнес в других районах и регионах.

  26. Добрый вечер! Напишите мне, пожалуйста, по этому вопросу на почту.
    С уважением,
    Екатерина

  27. Татьяна | 20 марта 2013 в 10:35 |

    Может ли МФО привлечь для развития бизнеса беспроцентный займ от директора, единственного учредителя этой организации?

  28. Любая организация может привлечь беспроцентный займ, только нужно правильно документально это оформить

  29. Татьяна | 22 марта 2013 в 11:23 |

    Спасибо за быстрый ответ.Я так и делала. А контролирующий нас орган по МФО, находящийся в Ростове, запрещает делать беспроцентный займ, ссылаясь на ФЗ № 115-ФЗ о легализации. Сказали, что только процентный. Закон изучила.Почему они заставляют делать процентный займ — не поняла. Задала этот вопрос на сайте М. Мамуте — ответа пока не было.Вот и думаю — переделывать договор? Хотя все таки считаю, что делала правильно. Только хотелось бы конкретное документальное подтверждение-доказательство именно для МФО.

  30. Наталья | 12 апреля 2013 в 7:17 |

    Здравствуйте!
    Есть желание открыть МФО в миллионном городе, нужет бизнес-план,или хотя бы таблицы с формулами по самоокупаемости. расходную часть на открытие одной точки продаж составила.
    Ещё вопрос: существует ли программное обеспечение , специализированное для ведения операций в МФО?

  31. Добрый день!
    Если вам нужен бизнес-план, то могу оказать вам данные услуги за дополнительную плату. Вы можете мне написать на мейл shestakova.ekaterina@gmail.com
    Операции МФО также как и в других организациях отражаются в бухгалтерском учете. Для этого имеются специализированные программы, например, 1С

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*


Лимит времени истёк. Пожалуйста, перезагрузите CAPTCHA.

error

Понравился сайт? Расскажите о нем своим друзьям.

RSS
Follow by Email