С лета 2013 г. в России лицензий лишились больше 300 банков, многие из которых являлись региональными игроками.
Обязанность, приводящая к потере денег
Действующие правила ведения кассовых операций обязывают юридических лиц и индивидуальных предпринимателей хранить свободные денежные средства на счетах, открытых в кредитных организациях. Хранить наличность в кассе допускается только в пределах установленных лимитов (определяемых самими организациями и индивидуальными предпринимателями). Следует заметить, что до недавнего времени данное правило распространялось на всех участников расчетных отношений. Между тем указанием Банка России от 11 марта 2014 г. N 3210-У индивидуальным предпринимателям и субъектам малого предпринимательства было предоставлено право не устанавливать лимит остатка наличных денег в кассе.
Также Банк России ограничил наличные расчеты исходя из критериев их цели и размеров. По общему правилу участники расчетов (организации и индивидуальные предприниматели) не вправе расходовать поступившие в кассу наличные деньги. Исключение составляют восемь операций, в том числе связанных с осуществлением включенных в фонд заработной платы выплат работникам, выплат социального характера, страховых возмещений (страховых сумм) по договорам страхования физическим лицам, уплатившим ранее страховые премии наличными деньгами, выдачи наличных денег на личные (потребительские) нужды индивидуального предпринимателя, не связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, и ряда других операций, перечисленных в п. 2 указания Банка России от 7 октября 2013 г N 3073-У. Исключение из данного правила предусмотрено только для кредитных организаций, которые вправе расходовать поступающие в их кассы наличные деньги в валюте Российской Федерации без ограничения целей.
Предельный размер расчетов наличными деньгами не может превышать 100 тыс. руб. Аналогичным образом ограничиваются и наличные расчеты в иностранной валюте: их сумма не должна превышать в эквиваленте 100 тыс. руб. по официальному курсу Банка России на дату проведения наличных расчетов. Предельный размер наличных расчетов устанавливается в отношении каждого договора по всем обязательствам (прямо установленным и (или) вытекающим из него) как в период действия, так и после окончания срока действия указанного договора. Исключением из данного правила являются расчеты, производимые в целях осуществления выплат работникам, включенных в фонд заработной платы, выплат социального характера, на личные (потребительские) нужды индивидуального предпринимателя, не связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, и выдачу работникам денег под отчет.
Выберете крупный банк
Все-таки банкротство крупного банка — это потрясение для финансовой системы и удар по самому регулятору, потому что он допустил наличие полумертвого или даже мертвого кредитного института, причем большого. Очевидно, трудные решения приходится принимать центробанкам при отзыве лицензий у очень крупных банков. Тем не менее регуляторы идут на эти шаги. У нас уже несколько крупных банков лишились лицензий: Внешпромбанк, «Траст», Пробизнесбанк, Мастербанк. Такие трудные решения принимались и будут приниматься независимо от величины банка. Я считаю, что это показатель мужества Банка России — принимать такие жесткие, непопулярные решения, в том числе непопулярные с точки зрения формирования общественного мнения о Банке России, о его регуляторной политике. Потому что регулятора в таких ситуациях упрекают: почему допустили, почему не приняли превентивные меры и не смотрели за тем, как работают некоторые крупные банки?
Судя по моим разговорам с Набиуллиной, Симановским, Тулиным, есть понимание, что величина банка — это не главный критерий устойчивости. Поэтому в последнее время я слышу призывы со стороны председателя Банка России, со стороны Госкорпорации по развитию малого и среднего бизнеса (Госкорпорации МСП) шире использовать региональные банки для финансирования малого и среднего предпринимательства по различным программам, в которых Банк России участвует. Например, программа «6,5», по которой Банк России выделяет кредиты банкам под 6,5% годовых под гарантии Госкорпорации МСП. Эти ресурсы выделялись на первых этапах только банкам, входящим в первую пятерку.
Что делать компании?
Если у компании на счетах лишенного лицензии банка остались денежные средства, то необходимо в кратчайшие сроки составить требование о включении организации в реестр кредиторов и подать его временной администрации банка или его конкурсному управляющему.
В требовании в свободной форме нужно указать данные о компании (наименование, ОГРН, ИНН, юридический, фактический и почтовый адрес, контактный телефон, e-mail), основания возникновения требований к банку (договор банковского счета с указанием остатка по счету, неисполненные платежные поручения, вексель, вступившее в силу решение суда, исполнительный лист и т.п.) с указанием общей суммы обязательств банка перед организацией.
Также в требовании нужно указать банковские реквизиты, куда следует перечислить задолженность в ходе конкурсного производства или ликвидации.
К требованию прилагаются оригиналы или нотариальные копии учредительных документов компании (устав, свидетельства о государственной регистрации юридических лиц и о постановке на учет в налоговом органе, свежая выписка из ЕГРЮЛ, документ, подтверждающий полномочия лица, подписавшего требование, и др.), копии документов, на основании которых возникло обязательство банка перед организацией (договор банковского счета, решение суда, вексель, исполнительный лист, самая последняя выписка по счету организации с указанием остатка средств и т.д.).
Если какие-либо подтверждающие документы утеряны, нужно сделать отметку об этом в требовании и попросить установить объем обязательств банка перед организацией на основании сведений и документов, имеющихся у временной администрации или конкурсного управляющего.
Суммы неисполненных платежных поручений учитываются на внебалансовом счете, предназначенном для учета сумм распоряжений клиентов, не оплаченных в срок из-за отсутствия денежных средств на корреспондентском счете банка. К этим сведениям получит доступ временная администрация, а впоследствии конкурсный управляющий. Картотека по внебалансовому счету служит подтверждением требований кредиторов банка.
Временная администрация или конкурсный управляющий рассматривают требование организации в течение 30 рабочих дней. В тот же срок компанию уведомляют о включении ее требования в реестр требований кредиторов, об отказе во включении в указанный реестр либо о включении в этот реестр требования в неполном объеме.
Если организация не согласна с результатами рассмотрения ее требования, то она вправе не позднее чем в течение 15 календарных дней со дня получения уведомления о результатах рассмотрения требования направить в арбитражный суд свои возражения с приложенными копиями необходимых документов. К указанным возражениям необходимо приложить уведомление о вручении временной администрации или конкурсному управляющему копии такого же пакета документов.
Список литературы:
Запольский А. PR Шредингера // Банковское обозрение. 2016. N 11. С. 82 — 83.
Стюфеева И.В. Банк остался без лицензии: порядок действий организации // СПС КонсультантПлюс. 2016.
Правовое регулирование денежного обращения (Денежное право): монография / Н.М. Артемов, И.Б. Лагутин, А.А. Ситник и др. М.: НОРМА, ИНФРА-М, 2016. 96 с.
Арт Я. Размер все-таки не имеет значения [Интервью с А. Аксаковым] // Банковское обозрение. 2016. N 8. С. 40 — 45.