Доля безналичных средств в общем объеме денежной массы в нашей стране непрерывно растет, чему способствуют и реализуемые государством меры. Безналичные расчеты не только удобны, но и позволяют правоохранительным органам обеспечить контроль за осуществлением сделок — как связанных с предпринимательской деятельностью, так и не имеющих к ней отношения.
Законопроект Минфина России предполагает введение лимита на расчеты в наличной форме между гражданами вне рамок ведения ими предпринимательской деятельности в размере 600 тыс. руб., а с 1 января 2016 года — в размере 300 тыс. руб.(изменения вносятся в ст. 861 ГК РФ) в рамках одного договора.
Выбранные суммы не случайны — именно операции на сумму 600 тыс. руб. и выше подлежат обязательному контролю согласно пп. 4 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма«. О подобных операциях кредитные и прочие обеспечивающие расчеты организации обязаны не позднее чем через три дня сообщать в Росфинмониторинг с указанием вида, даты и основания совершения операции, сведений для идентификации совершающего операцию физического лица и т. д.
Кроме того, предполагается, что установление лимита наличных расчетов будет способствовать развитию экономики в целом.
Авторы инициативы поясняют, что подобные ограничения уже установлены во многих зарубежных странах (США, Франция, Бельгия, Италия, Греция, Мексика, Украина), при этом их размер колеблется в пределах от $1 тыс. до $20 тыс. (приблизительно от 33 тыс. до 660 тыс. руб.). А в Германии, Испании, Швеции, Литве и Республике Беларусь рассматривается возможность введения полного запрета на оплату покупок наличными денежными средствами.
Основной задачей введения подобного ограничения является стимулирование развития безналичных расчетов.
Число банковских карт в нашей стране непрерывно растет — так, на 1 января 2013 года кредитные организации эмитировали в общей сложности 239,5 млн карт. Для сравнения, по данным Банка России на 1 января 2008 года, этот показатель составлял около 103,5 млнкарт — таким образом, за пять лет количество банковских карт увеличилось примерно на 232% и превышает в настоящее время численность населения России.
Вместе с тем, существуют и сдерживающие развитие безналичных расчетов факторы:
1 января 2014 года« |
1. Неразвитость инфраструктуры безналичных расчетов. По данным Банка России, за период с 2008 по 2013 годы количество банкоматов увеличивалось быстрее, чем количество электронных терминалов для безналичных расчетов в организациях торговли. На сегодняшний день по объему таких терминалов лидирует Московский регион (206,8 тыс. устройств на 1 октября 2013 года). Второе место со значительным отрывом занимает северная столица (60,9 тыс.устройств), за ней следуют Тюменская (44 тыс. устройств) и Свердловская (40,2 тыс. устройств) области. Аутсайдерами являются северо-кавказские регионы — Республика Ингушетия (47 устройств) и Чеченская Республика (71 устройство).
2. Недоверие граждан к безналичной форме расчетов. Клиенты кредитных организаций и прочих платежных операторов опасаются стать жертвами мошенничества в сфере безналичных платежей. К слову, количество инцидентов, связанных с нарушением требований безопасности при переводе денежных средств, только за первое полугодие текущего года возросло почти на 60% в сравнении с показателями 2012 года.
3. Высокая ставка торговой уступки, то есть комиссии в пользу кредитной организации за то, чтобы клиенты того или иного предприятия могли расплачиваться в безналичной форме за приобретаемые товары и оказываемые услуги. По данным проведенного в 2012 году исследования Высшей школы экономики «Издержки торговых компаний по поддержанию систем наличных и безналичных платежей» со ссылкой на Банк России, в большинстве стран и в среднем по странам Евросоюза межбанковская комиссия ниже, чем в России на 54% в системе MasterCard и на 80% — в системе Visa. В среднем в странах ЕС размер торговой уступки составляет 0,7-0,8%, тогда как в нашей стране он близок к 1,9%, а в отдельных случаях может достигать 3,2%).
Половина опрошенных компаний недовольна уровнем торговой уступки, считая его завышенным. Интернет-магазины хотели бы снизить ее в среднем на 1%, а прочие магазины — на 0,5%. В целом, отмечают эксперты Высшей школы экономики, считается, что величина торговой уступки не должна намного превышать стоимость обслуживания наличных платежей, которая для 2/3 опрошенных (66%) сегодня составляет не более 1%. Вместе с тем, безналичные операции, как правило, обходятся дороже в два и более раза2.
4. Низкая финансовая грамотность населения. В конечном счете она проявляется в нежелании доверять банку свои деньги, пусть и в пределах застрахованной суммы в 700 тыс. руб. (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации«), оформлять банковские карты, пользоваться онлайн-банкингом и т.д.
Взгляд эксперта…
Специалисты в основном относятся к инициативе взвешенно и не предсказывают серьезных негативных последствий. По словам члена Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Олега Казаковцева, прозвучавшим в пресс-центре РИА Новости на круглом столе «Будущее финансовых операций: наличные и безналичные расчеты» 26 ноября 2013 года, важно вовремя грамотно проинформировать потребителей о грядущих изменениях и обеспечить разумный размер комиссионного вознаграждения банков. Сенатор отметил, что при покупке на 1 млн руб. потребитель должен понимать, что около 20 тыс. руб. придется заплатить банку в качестве комиссионных при осуществлении расчетов.
С другой стороны, эксперт подчеркнул, что неверно все безналичные расчеты сводить к расчетам по банковским картам. Действительно, если деньги хранятся на вкладе в банке, то при необходимости рассчитаться за товар или услугу можно просто направить банкуплатежное поручение на перечисление средств в пользу третьего лица (например, автосалона при покупке автомобиля), и в этом случае вознаграждение банка будет намного скромнее. Правда, выразил недовольство Олег Казаковцев, оно все равно окажется несопоставимо больше по сравнению со стоимостью обслуживания платежного поручения организации, что нельзя назвать обоснованным и справедливым.
Другим вариантом может послужить пример многих некоторых крупных торговых организаций, установивших в своих офисахоперационные кассы. Клиент, таким образом, может перевести привычные банкноты в безналичную форму на месте уже с помощью продавца.
Как отмечает ведущий эксперт Центра структурных исследований Института экономической политики им. Е.Т. Гайдара Михаил Хромов, необходимо прежде всего создать такиеусловия, чтобы людям было выгодно хранить деньги не в наличной форме, а на банковской карте или на банковском счете, развивать инфраструктуру предоставления дистанционных услуг. Помимо этого, полагает экономист, необходимо бороться с монополистическими процентами за услуги банков по переводу средств.Сдерживающим для распространения безналичных расчетов фактором, по мнению ведущего эксперта Института «Центр развития» НИУ ВШЭ Дмитрия Мирошниченко, служит и мощный фактор психологической инерции. Кстати, подчеркивает эксперт, он характерен не только для нас — к примеру, в странах англосаксонской системы до сих пор повсеместно рассчитываются чеками, хотя транзакционные издержки при этом еще выше, чем при организации наличного оборота. Вместе с тем, уверен финансист, люди со временем поймут выгоду безналичных расчетов.
…и обычных граждан
Авторы законопроекта поясняют, что предлагаемое изменение порядка расчетов с использованием наличных денег является безболезненной мерой для повседневной жизни потребителей, так как нововведение коснется исключительно приобретения дорогостоящих товаров — таких как автомобили, недвижимость и предметы роскоши.
Однако по данным опроса, проведенного 7 ноября 2013 года Исследовательским центром рекрутингового портала Superjob.ru, почти половина экономически активных граждан (47%) выступает против предложения об установлении лимита расчетов наличными деньгами. Респондентов этой группы смущает «слишком высокий уровень контроля государства», а также необходимость уплаты комиссионного вознаграждения банку.
Еще 23% участника опроса затруднились высказать свое мнение по поводу инициативы3.Почти треть (30%) опрошенных оценивают законопроект Минфина России положительно. Россияне, в частности, видят в нововведении в качестве антикоррупционную меру и инструмент для отслеживания денежных потоков. Правда, при этом подчеркивается, что«система безналичных платежей недоразвита».
Наказание не дремлет
Помимо изменений в ст. 861 ГК РФ законопроект предусматривает и установлениеадминистративной ответственности за нарушение предлагаемого порядка расчетов. Предполагается, что осуществление гражданами расчетов, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, сверх установленного лимита будет наказываться штрафом в размере суммы, уплаченной сверх этого лимита. Причем ответственность будут нести только те граждане, должностные лица или организации, которые приняли наличные деньги в нарушение закона.
Кстати, порядок определения суммы штрафа изменится и для должностных лиц иорганизаций — если сейчас ст. 15.1 КоАП РФ закрепляет фиксированные размеры штрафов (от 4 тыс. до 5 тыс. руб. и от 40 тыс. до 50 тыс. руб. соответственно), то в случае одобрения инициативы виновные лица будут обязаны выплачивать штраф в размере превышения предусмотренного для них лимита.
Предполагалось, что планируемые изменения порядка расчетов с участием граждан вступят в силу уже с 1 января 2014 года, однако пока законопроект находится на согласовании у профильных ведомств и даже не поступил в Госдуму. Очевидно, что работа над законопроектом, а также, хочется надеяться, над обеспечением безопасности безналичных расчетов и информированием граждан об их преимуществах продолжится и в новом году. Однако предсказать окончательный вид, который примет ограничение размера наличных расчетов между гражданами, пока невозможно (www.garant.ru).